近日,数字人民币频频登上热搜。不久前,5万名幸运的深圳市民抽中数字人民币红包,成为第一批尝鲜的人。不过,对于这个新鲜事物,一些网友仍有不少疑惑:比如,货币无纸化时代是否来临,数字人民币将很快取代纸币?数字人民币有假的吗?数字人民币和微信支付宝等支付工具没什么区别,微信支付宝会不会受到冲击?近日,中国人民银行数字货币研究所所长穆长春对以上问题进行了回应,称数字人民币与微信、支付宝不存在竞争关系。那么到底区别在哪里?一些业内专家对这一问题进行了详细说明。

  微信支付宝是“钱包”,而数字人民币是“钱包”的内容

  从数字人民币开始筹划到公开试点,外界对数字人民币的讨论就没有停歇过,尤其是数字人民币对第三方支付行业的冲击。日前,穆长春对数字人民币的相关争议进行了回应,他举了一个形象的例子表示,“微信、支付宝和数字人民币不是一个维度上的,微信和支付宝是金融基础设施,是钱包,而数字人民币是支付工具,是钱包的内容。电子支付场景下,微信和支付宝的这个钱包里装的是商业银行存款货币,数字人民币发行后,大家仍然可以用微信支付宝进行支付,只不过钱包里装的内容增加了央行货币;同时,腾讯、蚂蚁各自的商业银行也属于运营机构,所以和数字人民币并不存在竞争关系。”

  对此,近日蚂蚁科技集团首席执行官胡晓明表示,数字货币央行给予的定位是M0,并且实行双层运营,数字人民币的发行和流通涉及到社会的各个方面,也需要人民银行和各方机构一起努力共同推进,这也符合央行所提出的双层运营原则。在数字人民币的研发过程当中,网商银行深度参与。所以数字货币对于蚂蚁集团是正向的增量,而不是负向的减量。

  值得一提的是,穆长春还表示,数字人民币是一个公共产品,坚持M0和公共产品的定位。一方面是数字人民币不计付利息,另一方面,数字人民币具有非盈利性,追求的是社会效率和福利的最大化,所以人民银行建立免费的数字人民币价值转移体系和金融基础设施,不向发行层收取流通费用,商业银行也不向客户收取数字人民币的兑出和兑回的服务费。

  数字人民币钱包App与支付宝微信存在竞争性?

  随着数字人民币在深圳试点,在支付体验上与支付宝微信等已经普及使用的第三方支付手段非常类似,因此很多人认为支付宝微信的地位或将“不保”。此前,市场有观点认为,数字人民币的推广,将使得第三方支付机构退出历史舞台,理由是数字人民币带有国家意志,推行起来极为高效又免费,而第三方支付手段拥有各种手续费等。

  对此,中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏从数字人民币的底层属性上分析认为,数字人民币和第三方支付分属不同层面。数字人民币是货币形态,与银行账户是松耦合关系;第三方支付是支付方式,与银行账户是紧耦合关系。目前来看,数字人民币是要替代流通中的现金,也就是M0,其推出后改变的是货币形态,而并没有改变支付方式或者支付渠道,确实与第三方支付没有直接的竞争关系,也不会冲击第三方支付。

  移动支付专家王晓韡则从移动支付市场的覆盖层面分析称,支付宝与微信已经覆盖了国内的大多数支付场景。其中,典型的包括支付宝的淘宝与微信的微信红包,上述场景在一段时间内其他的机构很难取代相关场景的应用。此外,目前央行已经实现了对于第三方支付机构的监管,第三方支付机构在国内支付体系中发挥着重要的作用,因此央行没有必要对于支付宝和微信所涉及的业务进行直接干预,否则容易造成资源浪费。

  不过也有业内专家认为,虽然钱和钱包不是竞争关系,但央行的数字人民币App与微信和支付宝具备竞争关系,若要运营普及到全民,要看谁更具有技术和客户及市场优势了。“国家一定会大规模推广数字货币,商户端的打通推广肯定没问题。但问题在于支付方式的选择是消费者决定,而消费者支付选择是有懒人经济逻辑的。”TMT分析师王震这样认为。在他看来,消费者不一定会优先选择数字人民币的支付方式来进行消费。

  看过去数字支付的发展,最早支付宝份额绝对领先,但2019年两者份额基本拉平,支付笔数上微信更是达到15.8亿笔/天,远高于支付宝6亿笔/天。造成这种差距的主要原因就是支付宝比微信“慢一秒”,这一秒指的是普通人每天打开微信频次20-30次,支付宝打开频次2-3次,而银行App比支付宝还要靠后。所以数字人民币App目前看从社交属性上替代不了微信,功能属性上替代不了支付宝。王震认为,等消费者过了尝鲜热度以后,流量频次可能会慢慢降到很低,只用于满足数字货币特殊需求。由此来看,数字人民币App与微信支付宝存在竞争性的论断或也值得商榷。

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