融资租赁到底是租车还是买车?为何比分期付款买车要贵?车险怎样才能不买贵?车险改革后消费者能否得实惠……尽管汽车金融产品越来越丰富,但给消费者的感觉仍然像是一笔“糊涂账”。当真是“买的没有卖的精”?还是可以智慧消费明明白白?《经济参考报·汽车特刊》本期就消费者关心的热点问题——汽车融资租赁和车险改革,聊一聊汽车金融的那些事。

汽车融资租赁“下沉” 金融创新还是消费陷阱

□记者 毛振华 天津报道

只需一成首付甚至更低,再按照合同租赁期,以租赁的方式逐月支付租金,便可从经销商或租赁公司的手中获得车辆使用权。期满后,用户可以选择按照残值将车辆购买下来获得汽车所有权或者续租。

这种与分期付款看上去有些相似的购车方式,近年来悄然兴起,凭借超低首付,尤其受到四五线及以下地区下沉市场的青睐。但不容回避的是,有关融资租赁模式下“买车变租车”的质疑之声不绝于耳,甚至引发“抱团”维权。汽车融资租赁更是被一些人贴上了“不靠谱”的标签。

业内专家认为,融资租赁对盘活汽车消费市场,使暂时不具备购车能力的潜在客户转化为真实消费者,有其现实意义。不过,作为一种新型汽车消费方式,除了需要让消费者知晓规则、熟悉流程外,更关键的是在行业发展伊始就搭建起完善的“四梁八柱”,规范行业经营秩序,使消费者享有充分知情权,坚决杜绝夸大、忽悠式的消费陷阱。同时,培育有实力的正规行业企业,起到“良币驱逐劣币”的净化作用。

叩开下沉市场大门

事实上,融资租赁销售模式并非汽车行业首创,该模式在航空、船舶、医疗设备、电力设备等市场已存在多年,对于降低购买大型设备门槛、减轻购买者大笔资金占用负担、激活市场潜能发挥了关键作用。统计数据显示,10年前,我国航空公司机队规模仅有1400多架;目前,我国民航在役飞机超过3500架,其中几乎一半以上是通过租赁方式引进。

汽车财经评论员曾光表示,汽车融资租赁也被称作“以租代购”,其与传统的分期付款购车最大的不同,是这种模式将汽车使用权与所有权分离。消费者以长期租赁的方式获得车辆使用权,之后逐月支付租金,直至租赁期满消费者可以选择按车辆残值购买车辆。此时完成过户后,汽车的所有权才会转移给消费者。

最吸引眼球的是,首付款的大幅降低甚至零首付,无形中扩大了购车群体的规模。“先上车后补票”帮助一批下沉市场中暂时没有购车能力的群体开上了车,这对汽车生产、租赁企业同样是利好。

汽车融资租赁市场的发展伴随着行业头部企业的崛起。毛豆新车、弹个车、花生好车等先发阵营规模越做越大,“首付3000元起开新车”的广告词令人过目难忘。对于行业企业而言,汽车融资租赁模式既意味着消费群体的拓展,更意味着丰厚的经营利润。

“下沉市场中的消费者对于价格较为敏感,总体收入水平可能并不高。”车好多集团高级副总裁、毛豆新车负责人白如冰表示,汽车融资租赁在消费者低门槛购车愿望与低首付售车但有所保障之间找到平衡点。

国内行业企业对汽车融资租赁市场的信心还源于同国际对比。数据显示,美国市场新车销售中融资租赁的渗透率超过30%。而在国内汽车市场,艾瑞咨询《2019年中国汽车融资租赁行业研究报告》显示,2018年我国汽车融资租赁渗透率仅为4.4%,仍有不小潜力。

除了刺激新车消费,融资租赁对于二手车市场同样有可预期的带动作用。中国汽车流通协会副秘书长罗磊认为,当前二手车市场大部分仍为私人出售,融资租赁模式能够带动更多二手车车源的供给,进而促进二手车市场的增长和正规化发展。

“不靠谱”标签从何而来

汽车融资租赁看似“集万般宠爱于一身”,实际上,它作为一种加杠杆的超前消费方式,不但对消费者还款能力有基本要求,而且其业务模式被消费者理解和接受还有很长的路要走,否则就容易陷入投诉维权的泥淖中难以自拔。

以“汽车”“融资租赁”为关键词在中国裁判文书网检索可以发现,相关记录有近11万条。其中,有相当数量的案件,其纠纷核心点在于混淆了融资租赁与分期付款两种购车方式之间的差别。

昆明市民李某的购车经历在汽车融资租赁争议中颇具代表性。根据浙江省杭州市余杭区人民法院的民事判决书,李某在2018年4月通过某汽车融资租赁公司天猫店铺购买了本田雅阁新车一辆,并在当日支付两成首付购车款47900元。

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